자동차담보대출 조건 및 금리 비교

자동차담보대출에서 가장 기본이 되는 것은 차량 시세 평가입니다.
차량 시세는 현재 중고차 시장 가치를 기준으로 측정되며, 차량의 연식, 주행거리, 외관 및 내부 상태 등이 종합적으로 반영됩니다.

금융사마다 자체적인 내부 심사 기준이 있기 때문에, 같은 차량이라도 금융사별로 시세가 다르게 산정될 수 있습니다.

일부 캐피탈사의 경우, 담당자가 직접 차량을 출장 방문하여 상태를 확인한 후 시세를 산정하기도 합니다.

단, 차량 출고 후 10년이 초과된 경우에는 대부분 차량담보대출 진행이 불가능하다는 점 유의하셔야 합니다.

✅ 신용등급에 따른 평가

자동차담보대출 한도는 고객님의 신용등급에 따라 달라집니다.

시세의 60%~90% 정도까지 대출이 가능하며, 이 비율은 주로 NICE 신용지키미 점수를 기준으로 결정됩니다.

• NICE 600점 초반: 시세의 약 60%

• NICE 700점 초반: 시세의 약 70~80%

• NICE 700점 후반~830점: 시세의 약 90%

즉, 신용점수가 높을수록 더 높은 한도로 대출이 가능하며, 캐피탈사나 저축은행에서는 NICE 점수를 기반으로 심사가 진행됩니다.

✅ 할부차량 담보대출

할부 중인 차량도 담보대출이 가능합니다.
이 경우 남은 할부금액에 따라 시세의 약 50~80% 수준에서 대출이 가능하며, 잔여 할부금이 많을수록 비율이 낮게 산정됩니다.

또한, 할부차량 담보대출은 대부분 ‘기존 할부금 완납 목적’으로만 가능하며, 생활자금 용도로는 이용이 불가합니다.

대출 실행 후에는 금융사에 상환내역서 제출이 필수이며, 이를 증빙하지 못할 경우 불이익이 발생할 수 있습니다.

2. 자동차담보대출 금융사별 금리 비교

채권회수율이 높고 신뢰도가 높은 주요 금융사별 자동차담보대출 금리를 안내드립니다.

‘채권회수율이 높다’는 것은 해당 금융사가 가장 활발히 자동차담보대출을 취급하고 있다는 의미입니다.

✅ 스마트저축은행 오토론

• 대출대상: 만 19세 이상, NICE 571점 이상

• 대출한도: 100만 ~ 7,000만원

• 금리: 연 11.90% ~ 11.99% (고정금리)

• 기간: 12~60개월

• 필요서류: 신분증, 주민등록초본, 자동차등록증

• 신청방법 : 비대면 홈페이지

✅ 현대캐피탈 자동차담보대출

• 대출대상: 만 19세 이상 (신용점수에 따라 상담)

• 금리: 연 4.9% ~ 17.9%

• 한도: 상담 후 결정

• 상환기간: 12개월 단위 × 5택

• 신청방법: 전화상담

• 특징: 출고 후 13년 이내 차량까지 상담 가능

✅ 페퍼저축은행 오토론

• 대출대상: 만 19세 이상 성인

• 대출한도: 300만 ~ 7,000만원

• 금리: 15.1% ~ 19.9%

• 상환기간: 자유상환

• 신청방법: 비대면 홈페이지

✅ KB캐피탈 자동차담보대출

• 대상: 차량 소유자

• 한도: 최대 1억 2천만원

• 금리: 연 6.8% ~ 19.9%

• 기간: 12~96개월

• 신청방법: 비대면 홈페이지

• 특징: 최대 96개월까지 장기 상환 가능

✅ 웰컴저축은행 자동차담보대출

• 대상: NICE 300점 이상

• 한도: 최대 1억원

• 금리: 연 6.84% ~ 19.9%

• 기간: 6~120개월

• 신청방법: 비대면 홈페이지

• 특징: 2금융권 중 최장 상환기간(최대 120개월) 및 연체이력자도 가능

✅ IM캐피탈 자동차담보대출

• 대상: 차량 소유자 (프리랜서 가능)

• 한도: 300만 ~ 1억원

• 금리: 10.0% ~ 19.9%

• 기간: 12~84개월

  • 1,000만 미만: 36개월 이하

  • 1,000만~3,000만: 60개월 이하

  • 3,000만 이상: 84개월 이하

• 신청방법: 비대면 홈페이지

※ 참고로 신한 마이카 등 1금융권은 신차구매용 상품만 제공하기 때문에, 중고차 담보대출은 2금융권에서 확인하셔야 합니다.

3. 중개업체 및 모집인 활용

자동차담보대출을 신청할 때, 중개업체나 대출모집인을 통한 조회도 가능합니다.

금융사는 약 20여 곳(2금융권 약 14~15곳, 대부업체 포함)이며,
직접 여러 곳을 조회할 경우 과다조회이력으로 인한 부결 위험이 있습니다.

보통 캐피탈 2곳, 저축은행 2곳 이상 조회 시 약 1개월간 대출이 제한될 수 있으므로,
중개업체를 통해 조회이력 없이 한 번에 조회하는 방법이 더 안전합니다.

✅ 대출모집인

대출모집인은 금융상품을 중개·대리하는 공식 상담사로,
여신금융협회 사이트나 대출모집인 코드로 정식 등록 여부를 확인하실 수 있습니다.

모집인은 협약된 저축은행 2~3곳만 조회 가능하다는 한계가 있으나,
1:1 맞춤 상담이 가능해 피드백이 빠른 것이 장점입니다.

✅ 대부중개업체

대부중개업체는 2금융권 저축은행, 캐피탈, 대부업체 등 전 금융사를 한 번에 조회할 수 있습니다.

특히 ‘안심번호 대출나와’ 같은 플랫폼을 이용하면 개인정보 유출 없이 안전하게 상담이 가능합니다.

• 050 안심번호로 운영

• 대출신청 후 24시간 이내 초기화

• 과다조회이력 방지

• 평균 2~3곳의 금융사와 동시 상담 가능

중개업체는 폭넓은 조회가 가능하지만, 모집인보다 소통이 다소 느릴 수 있는 단점이 있습니다.

4. 자동차담보대출 자격조건

저축은행과 캐피탈의 기본 진입조건을 충족해야 대출 진행이 가능합니다.

✅ NICE 신용점수

저축은행·캐피탈은 주로 NICE 신용점수를 기준으로 심사합니다.

• 담보가 없는 일반대출의 경우: NICE 730~750점 이상 권장

• 자동차담보대출의 경우: NICE 530~600점 이상 필요

이보다 낮을 경우, 대부업체 상품으로만 연결이 가능하며,
대부업체 금리는 평균 17~20% 수준입니다.

또한 대부업체 중 무입고 대출을 취급하는 곳은 거의 없습니다.

✅ 연체자 자동차담보대출

현재 국내 모든 금융기관(2금융권 포함)에서는 연체자 대상 자동차담보대출은 불가능합니다.
법적으로 허용되는 곳은 개인대부업체(전당포 수준의 4금융권) 뿐입니다.

만약 연체 중이시라면 자동차담보대출보다는 연체자 전문대출 상품을 검토하시는 것이 현실적입니다.

5. 안심번호 대부중개 플랫폼

✅ 안심번호 대출나와

‘대출나와’는 050 안심번호를 통해 상담이 가능한 안심번호 기반 대출 플랫폼입니다.
개인정보를 직접 제공하지 않아도 상담이 가능하며, 스팸 문자나 불법 마케팅으로부터 보호받을 수 있습니다.

• 24시간 안심번호 운영

• 24시간 후 신청내역 자동 초기화

• 평균 2~3곳 금융사 상담 가능

• 개인정보 유출 방지 시스템 운영

✅ 정리

자동차담보대출을 최저금리로 이용하려면
소득증빙이 명확한 직장인, 재직기간이 긴 경우, NICE 700점 중후반 이상이어야 합니다.

• 대출모집인: 빠른 1:1 상담 가능, 조회 범위 제한

• 중개업체: 모든 캐피탈·저축은행 조회 가능, 다소 느린 피드백

두 방식 모두 장단점이 있으므로, 본인의 상황에 맞춰 신중하게 선택하시는 것이 좋습니다.